На портале banki.ru и других интернет-источниках обратной связи банков с заемщиками растет число возмущенных отзывов по поводу снижения или даже обнуления лимитов по кредитным картам. Доходит до резких эмоциональных обвинений в адрес банкиров.
Некоторые клиенты пишут, что о снятом лимите им стало известно только после отказа платежного терминала в супермаркете провести оплату. Кому-то пришлось оставлять тележку с продуктами на кассе. Среди типовых проблем также отказ в предоставлении кредитных каникул и других видов реструктуризации долгов.
Банки отвечают практически на каждый клиентский отзыв на banki.ru, но ограничиваются как правило парафразами на собственные смс-уведомления об изменении лимитов: «Мы временно снизили до нуля лимит по вашей кредитной карте. Как только экономическая ситуация стабилизируется, вы сможете пользоваться картой снова. Пожалуйста не забывайте вовремя вносить обязательные платежи».
«Обращения с претензиями в офисы, которые выдали карту, тоже ничего не дадут – прокомментировал «Форпосту» на условиях анонимности один из банковских кредитных менеджеров. - По таким ссудам решения принимаются автоматически. Кредитоспособность считается по скоринговым (расчётным) моделям. Какие данные вашей работе и доходе у вас потребовали при оформлении заявки на кредит, такие и будут влиять на изменение лимита. Например, сфера деятельности вашей организации и размер зарплаты, но не только они. Важно также фактическое движение денег на карте.
Для предприятий, например, есть продукт, похожий по функции на потребительский «пластик» – овердрафты. Имея такой кредит, компания может провести платеж на сумму, превышающую остаток на счете. Там лимиты строго корректируются каждый месяц, в зависимости от оборотов предыдущего месяца. И у них, кстати, никакого беспроцентного периода нет.
А меры по предотвращению просрочки принимаются в том числе и в интересах вкладчиков».
«Банки не должны брать на себя бремя социальной поддержки – считает доктор экономических наук Александр Лякин. – Появились дополнительные риски, которые ничем не покрываются. Если они не будут реагировать, то мы получим проблемы, связанные с устойчивостью банковской системы».
О возможном массовом ужесточении условий по выдаче новых кредитных карт и урезании лимитов по старым предупредила в середине апреля младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Шурихина. По её мнению, кредитки в нынешнем году будет выдавать только в режиме продления. Исключение составят лишь клиенты по зарплатным проектам при условии подтверждения работодателем своего стабильного финансового положения.
В конце марта комментарий по текущей ситуации появился и на портале Национального бюро кредитных историй. Гендиректор НБКИ Александр Викулин отмечает, что уровень одобрения заявок на получение кредитных карт снижается уже в течение полутора – двух лет. Причины помимо коронавируса он видит в регуляторных действиях Банка России по сокращению долговой нагрузки граждан и «скромную динамику доходов населения при высоком спросе на заемные средства».
В НБКИ прогнозируют, что уже по итогам апреля объем выдачи кредитов наличными и кредитных карт снизится на 60%.
Сегодня мало кто из заемщиков может безболезненно погасить долги при сниженном лимите. На этот случай ЦБ предложил коммерческим банкам активнее проводить процедуры реструктуризации и предоставления кредитных каникул. Для этого регулятор временно ослабил требования к банковскому резервированию. До конца сентября банки могут не увеличивать коэффициенты риска по реструктурированным ссудам, а значит не формировать по ним дополнительные резервы, отвлекая деньги из оборота.
Узнав о возможности цивилизованного решения проблем с временной потерей платежеспособности, россияне к 15-му апреля подали в банки 585 тысяч обращений о реструктуризации. Количество удовлетворенных заявок на пересмотр графика погашения в этом году конечно увеличилось, но не превысило 44%. Отказы получили около 250 тысяч человек. Еще для 135 тысяч принятие решения отложено.
Подобная ситуация толкает людей на «перекредитовку» - получение денег у нового банка на исполнение обязательств перед старыми. Не все банки занимают сейчас консервативную позицию кто-то видит в нынешнем кризисе возможность расширить свое присутствие на рынке. «Закройте все кредиты и забудьте о процентах до 120 дней с нашей кредитной картой» - призывает реклама одного таких банков. Для многих четырехмесячная отсрочка – это выход. Только кто же сейчас сможет гарантировать восстановление доходов к осени?
Главное для заемщиков, утративших платежеспособность – точная информация обо всех комиссиях и прочих нюансах нового кредитного договора. С этим сейчас большая проблема. Центробанку пришлось даже воззвать подведомственную отрасль к этике в специальном письме к финансовым организациям «О рекомендациях по предотвращению недобросовестных практик при предложении и реализации финансовых инструментов и услуг».
Руководство кредитных учреждений просят урезонить своих менеджеров, вводящих клиентов в заблуждение, не разъясняя должным образом договорные условия. Предлагается наказывать таких сотрудников через снижение премий.
Кредитки – один из самых коварных банковских инструментов. Процедура их получения в последние годы упростилась до минимума. Людей привлекает возможность пользоваться беспроцентным периодом, чтобы «перехватиться» до зарплаты. Проведенные опросы показывают, что 40% держателей карт пользуются ими именно в таком режиме. Правда, четверть заемщиков забывают об окончании льготного периода и уходят в режим процентных выплат. Ставки по картам часто достигают тридцати и более процентов годовых.
«Бесплатный сыр» съеден, подготовленная опытными юристами и натасканными на тренингах по активным продажам менеджерами «мышеловка» захлопывается. Заемщик становится участником неравноправной сделки, в которой у кредитора есть право менять условия (даже процентную ставку), требовать досрочного погашения, перепродать задолженность.
Должник при любых условиях должен платить, и чем хуже его финансовая ситуация, тем больший процент ему выставляют банки. А ведь они еще не самые жесткие кредиторы. Заемщик с испорченной кредитной историей гарантированно становится клиентом микрофинансовых организаций. Кстати, там среднюю процентную ставку усилиями Центробанка к началу 2020 года удалось снизить до 349% годовых.
