Saint-PetersburgPartly Cloudy+10°C
$ЦБ:75,19ЦБ:88,63OPEC:42,07

Сможет ли Центробанк победить дельцов от ОСАГО

ОСАГО1
Фото © accusoft.com

Пресс-служба МВД России сообщила, что в начале июля правоохранители задержали группу мошенников, которые с помощью фальшивых документов о дорожных авариях смогли получить возмещение по договорам страхования автогражданской ответственности на сумму более полутора миллионов рублей. Они успели провести в Новосибирске 29 преступных сделок.

Двумя днями ранее в СМИ прошли сообщения о схожих преступлениях в Комсомольске-на-Амуре с ущербом на сумму более ₽13 миллиардов. Нарушения в сфере ОСАГО стали настолько массовым явлением по всей России, что МВД в конце января предложило привлечь к их расследованию частные детективные агентства.

Предложение прозвучало как капитуляция правоохранителей перед дельцами теневого рынка. Последовавшее за ним брожение в правительственных кругах привело к появлению законопроекта, расширяющего возможности Центробанка как регулятора страхового рынка и обязывающего полицию более активно откликаться на его обращения.

Страховое возмещение по фальшивым ДТП – это лишь вершина айсберга. «Серые» схемы пронизывают весь рынок – от махинаций с запасными частями при восстановлении машин в автосервисах до таких безобидных по нынешним меркам нарушений как навязывание дополнительных страховых продуктов. Помогут ли нововведения оздоровить ОСАГО, которое вот уже 17 лет, с момента своего появления, вытягивает деньги из кошельков автовладельцев?

полис
Фото © cloudinary.com

Страховщики регулярно обращаются к государству с просьбой повысить тарифы. Но когда они утверждают, что автогражданка убыточна, это все-таки лукавство. В первом квартале 2020 года в России по этому виду страхования собрано ₽46,4 млрд страховой премии, а выплатили пострадавшим в ДТП ₽37,39 млрд, то есть чуть более 80%.

В целом по предыдущему году результат еще более привлекательный для страховщиков – 66,2%. Скорее всего это потому, что в первом квартале больше аварий, чем в среднем за год, и меньше поступлений от аккуратных водителей, многие из которых оформляют ОСАГО к летнему сезону.

В прошлом году после выплаты по страховым случаям у страховых компаний осталось «на жизнь» более 72 миллиардов рублей. О такой норме прибыли от продаж - на уровне третьей части выручки - отечественная промышленность, например, может только мечтать.

Тем не менее, страховщики недовольны, поскольку по добровольному имущественному страхованию автомобилей (КАСКО) они зарабатывают еще больше, оставляя себе чуть менее половины собранных денег.

Центробанк нашел компромисс между удовлетворением аппетитов страховых компаний и интересами автомобилистов. С 24 августа вступает в силу уже второй пакет поправок в закон «Об ОСАГО», который расширит границы тарифного коридора на 10% вверх и вниз (предыдущие изменения увеличили диапазон на 20%). Аккуратные водители будут платить меньше, а тем, кто часто попадает в ДТП, придется раскошелиться дополнительно. Самый большой разброс по размеру страховых взносов будет у таксистов. Их тарифная «вилка» расширится не на 10, а на 30%.

Механизм дифференцированных ставок, зависящих от качества кредитной истории, давно и успешно используется в кредитовании. ЦБ применил его на рынке страхования ответственности водителей, но в отличие от банковского бизнеса, здесь положительный эффект не столь однозначен.

эвакуатор
Фото © pixabay.com

Сам Центробанк оценивает эксперимент положительно. Достижением первого этапа они называют снижение средней премии по автогражданке на 4,8% в прошлом году. Аккуратные водители действительно выиграли, но вряд ли это радует страховые компании. Для них снижение премии - как сокращение среднего чека для ритейлеров. Тем более что произошло на фоне роста выплат по страховым случаям.

«Убыточность (ОСАГО – ред.) серьезно растет из-за резкого роста курса валют и, соответственно, удорожания стоимости ремонта для большей части автомобилей» - заявил президент Российского союза страховщиков (РСА) Игорь Юргенс.

Интересно, что лидерами роста по страховому возмещению при ДТП стали дорожно-строительные машины, троллейбусы и трамваи – 16,8%, 15% и 8,4% соответственно. Вероятно автосервисам проще «раскрутить» их на дорогой ремонт, чем частников, многие из которых едва сводят концы с концами.

Если динамика снижения доходности страховщиков по ОСАГО сохранится, то второй пакет индивидуализации тарифов вместо оздоровления рынка может привести к новому всплеску «серых» схем.

Снижение прибылей страховых компаний сказывается на материальном поощрении их сотрудников. Они в ответ на это начинают обкрадывать собственного работодателя. Например, через завышение ущерба, нанесенного автомобилям при авариях. В результате «свой» автосервис завышает стоимость ремонта. Клиенту всё равно, ведь он получит восстановленный автомобиль, а страховой клерк возьмет у сервиса свои агентские.

автосервис
Фото © pixabay.com

Отдельное направление – махинации с запчастями. Для стандартизации ремонта Центробанк разработал подробную методику. В ней расписаны факторы, влияющие на износ отдельных запчастей в процессе эксплуатации, затраты рабочего времени автослесарей, порядок определения средних цен на запчасти. Документ постоянно совершенствуется. Сейчас на сайте регулятора размещен 87-страничный проект новой редакции.

Удорожание ремонта напрямую бьет по рентабельности страховых компаний. Но с другой стороны, это позволяет им вновь и вновь ставить перед государством вопрос о росте тарифов. Каждые дополнительные 100 рублей к цене полиса ОСАГО дают рынку почти ₽4 миллиарда дополнительного оборота.

В тарифной политике главное не перегнуть палку. Ведь водители могут вообще отказаться от покупки страховки, надеясь на свою безаварийность. А сумма штрафов за отсутствие ОСАГО, особенно если оплачивать их с 50% скидкой, вряд ли превысит цену полиса.

Кстати, в прошлом году количество заключенных договоров ОСАГО сократилось на 13 тысяч.