Перейти к основному содержанию

Насколько опасны доступные образовательные кредиты

Восемьсот шестьдесят семь тысяч платных мест предложили российские вузы на портале «Поступи онлайн» абитуриентам нынешнего года. Предложением воспользуются те, кто не сможет выдержать конкурс на 576,4 тыс. бюджетных мест, и будет готов заплатить за учёбу по выбранной специальности. Сегодня государство предлагает любому будущему студенту не обращаться за деньгами к родителям, а решить проблему самостоятельно – с помощью образовательного кредита.

Обучение в долг теперь намного доступнее, чем раньше. В сентябре 2020 года Правительство РФ приняло постановление, в котором закрепило низкую 3% ставку для заёмщиков и продлило срок кредитования до 15 лет плюс льготный период по выплате основной суммы кредита, равный сроку обучения в вузе и еще 9 месяцам на поиск работы.

Возьмём, к примеру, одного из лидеров платного образования, Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС). На приёмную кампанию 2021 года они предлагают, по данным Вузопедии, 793 бюджетных и 8793 платных места. Средняя цена очного обучения – 315 546 рублей в год. При четырёх годах бакалавриата общая сумма кредита составит 1262 тыс. рублей, а ежемесячный платёж по окончании вуза достигнет почти 14 тысяч.

Сумма чувствительная для большинства молодых специалистов, но если бы не государственные субсидии банкам, заёмщикам пришлось бы тянуть не 3%, а 14,4% годовых (условия Сбербанка). «Форпост» подсчитал, что с каждого такого кредита банк получает от государства в виде компенсации разницы процентных ставок ежемесячно более 12 тысяч рублей. Так что финансисты заинтересованы в развитии образовательного кредитования. Не говоря уже о вузах, для которых внебюджетные доходы это не просто дополнительные деньги, но и один из показателей эффективности работы.

Сегодня в России образовательное кредитования только на старте, но есть все шансы на его опережающий рост. Стоп-факторы практически отсутствуют, поскольку будущая платёжеспособность заёмщика банком не оценивается. Даже согласие родителей заёмщикам от 18 лет не потребуется.

Missing материал.

Одно смущает – Россия вступает в новую финансовую схему как раз в тот момент, когда в Соединённых Штатах Америки та же схема стала «головной болью» для государства и университетских выпускников. Если кризис 2008 года был во многом связан с ипотечными долгами жителей США, то сегодня говорят о «токсичных» долгах по образовательным займам.

В конце прошлого года американская пресса писала, что федеральному правительству из-за массового невозврата студенческих долгов грозят убытки до $435 миллиардов. Речь идёт только о займах, выданных непосредственно из бюджета. С 2010 года правительство США перестало субсидировать банки, как в России, и ссуживает деньги на образование самостоятельно.

К началу 2020 года, то есть в преддверии истории с коронавирусом, кредиты на оплату учёбы достигли 11% в общем долге домохозяйств США (больше только у ипотеки). Тогда на пике интереса к подобным программам, банки начали ужесточать требования к заёмщикам. На фоне роста безработицы и стагнации реальных доходов граждан избежать проблем не удалось бы даже и без пандемии. А с ней доля потенциально безнадёжных образовательных займов рискует достигнуть трети от размера совокупной ссудной задолженности по этому финансовому продукту.

Долгие годы процентные ставки по образовательным займам федерального правительства США снижались. Сегодня в среднем они составляют всего 0,2-0,3% годовых. В июньском отчёте Федеральной резервной системы США уровень инфляции в 2021 году прогнозируется на уровне 3,4%, то есть она в десять раз превышает ставки по займам.

В России иначе – текущая инфляция только вдвое выше льготной ставки. Поэтому у нас доля просроченных образовательных кредитов в перспективе может увеличиться еще значительнее, чем за океаном. И мы наверняка наступим на американские грабли – доступность кредита потянет за собой рост цен на обучение в университетах.

В штатах за последние 30 лет стоимость высшего образования выросла на 200-300% и достигла годовой суммы около $50 000. У нас пока в разы меньше, но лиха беда начало. Финансовая история российского образования идёт по заокеанскому пути почти след в след. Там проблемы начались после того, как отдельные штаты начали сокращать финансирование университетов. Последние были вынуждены всячески стимулировать приток студентов на платное обучение.

пазл доллар
© pixabay.com

Хорошим подспорьем стали иностранные студенты, но их поток в результате торговой войны с Китаем, а потом и из-за коронавируса, стал иссякать. Престижные университеты Лиги Плюща решают свои финансовые проблемы за счёт увеличения доли частных пожертвований, но у рядовых учебных заведений такой ресурс ограничен. Отсюда прекращение деятельности и слияния учебных заведений, в основном государственных 2-летних колледжей. За последние 5 лет Америка потеряла 50 таких организаций.

Ускоренный рост цен на платное высшее образование из-за повышения доступности образовательных кредитов – вопрос перспективы. А вот «мина замедленного действия» с государственной поддержкой уже включена. Специфика механизма в том, что однажды приняв решение о субсидировании по конкретному кредиту, государство взваливает на себя долговое бремя на годы вперёд. Неудачный опыт США не смутил авторов проекта. Не остановили и похожие проблемы, возникавшие у некоторых российских регионов с субсидированием ипотеки, когда пришлось сворачивать субсидирование процентных ставок и переходить на поддержку формирования первоначального взноса.

Посчитаем. В 2020 году на первый курс в российские вузы поступило 571 тыс. платников. Предположим, что в этом году будет столько же, и половина из них воспользуется образовательными кредитами. При средней цене года обучения 178 тысяч рублей банки получат за этих студентов из федерального бюджета около 6 миллиардов рублей. Первокурсники будущего года снова возьмут кредиты. К ним прибавятся заёмщики следующей волны, и так далее. Бюджетное бремя будет накапливаться. Не исключено, что рано или поздно государство откажется от непосильной ноши, и заёмщикам придётся тянуть лямку в одиночку.