Единственное по-настоящему надёжное средство против финансовых мошенников – полный переход на цифровые деньги. Не на крипту, а на электронные деньги Центробанка. С апреля 2023 года к пилотному проекту с ними смогут подключиться рядовые граждане страны. В течение 3-5 лет реально было бы сделать новый вид валюты преобладающим, как в расчётах, так и в сбережениях. Однако Банк России предпочёл полумеры. Почему россияне не дождутся полной декриминализации финансового рынка при наличии для этого технических возможностей?
Каждый цифровой рубль, как и наличные купюры, имеет уникальный номер. При инкассации номера банкнот не переписываются – сотрудник банка должен лишь убедиться в отсутствии фальшивок и сверить с документами итоговую сумму. Цифровые же кошельки не растворяют каждую отдельную денежную единицу в общей массе. Её путь от владельца к владельцу, каким бы извилистым он не был, легко отслеживается за считанные секунды без применения суперкомпьютеров.
Сегодня злоумышленники для вывода украденных со счетов денег используют анонимные электронные кошельки или подставных лиц. Суммы дробятся и «распыляются». С цифровыми деньгами такие манипуляции бесполезны, пока их не переведут в бумажные купюры или безнал.
Теоретически в ближайшем будущем подобные ухищрения вообще могли бы стать бесполезны. В России уже внедряется технология, при которой платежи электронными деньгами можно проводить в офлайне. Это гарантирует возможность полного вытеснения ими традиционных видов денег.
В мире новой валюты человек, у которого телефонные «гипнотизёры» обманом выманили код подтверждения перевода денег с его счёта, сообщит об инциденте в полицию. Та свяжется с представителями Центробанка, и конечный получатель каждого рубля будет выявлен. Криминальную транзакцию признают ничтожной и вернут цифровые рубли законному владельцу.
Для реализации этой революционной новации требуется лишь одно – политическая воля к полному перекраиванию финансовой системы. Уже сегодня можно констатировать, что отечественный регулятор к этому не готов. В конце сентября был опубликован проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики до 2025 года.
Судя по этому документу серьёзных подвижек можно ожидать лишь в системе госзакупок. «Окрашенные», то есть имеющие индивидуальный идентификатор, рубли серьёзно упростят работу аудиторам Счётной палаты и других контрольных органов.
Для населения появится возможность устанавливать ограничение на целевое использование социальной помощи. Например, на «окрашенные» субсидии нельзя будет покупать табак и алкоголь.
Уже в апреле 2023 года частники смогут расплачиваться цифровыми деньгами с некоторыми продавцами товаров и услуг. Например, к пилоту присоединяется оператор Tele2. Платить за мобильную связь станет удобнее, но никакого отношения к защите от телефонных мошенников это не имеет.
Здесь всё будет по-старому. Прежде всего, потому, что Банк России не собирается допускать открытие вкладов в своих цифровых деньгах, то есть процент на остаток денег в кошельке (единственном для каждого гражданина) начисляться не будет.
Финансовый регулятор побоялся замахиваться на основы двухуровневой денежной системы (контуры центробанка и коммерческих кредитных организаций). Переход на цифровые вклады в валюте ЦБ привёл бы к массовому оттоку безнала, который они эмитируют через кредиты. Именно такие операции «кормят» коммерческие банки – эффект денежного мультипликатора, когда выдаётся в кредит больше, чем привлекается во вклады и депозиты. В системе тотального господства цифровой валюты ЦБ роль банков свелась бы к минимуму.
Запад, в отличие от России, всерьёз рассматривает возможность банковского обнуления.
«В настоящее время банки полагаются (в значительной степени) на депозиты для финансирования своих кредитов. Широко доступная цифровая валюта центрального банка [CBDC - Central bank digital currency] будет служить в качестве близкого или, в случае процентного CBDC, почти идеального заменителя денег коммерческих банков» - сказано в докладе Федеральной резервной системы по цифровой валюте от 20.01.2022.
Оттуда же:
«Должен ли CBDC платить проценты? Если да, то почему и как? Если нет, то почему бы и нет?»
ФРС, как известно, создана пулом коммерческих банков. Она фактически едина в двух лицах – государственном и частном, поэтому её участникам проще рассуждать об отмене коммерческого банковского контура.
Банк России знает об этом и принципиально более консервативен:
«Возможность начисления процентов на остатки средств в цифровых валютах в качестве дополнительного преимущества рассматривают центральные банки, которые установили близкие к нулю или отрицательные процентные ставки и тем самым исчерпали потенциал стандартных инструментов денежно-кредитной политики [речь идёт об экономически развитых странах]».
Россия со старой двухконтурной финансовой системой останется одним из островков дикого капитализма. Ещё недавно Международный валютный фонд ратовал за цифровые деньги как единую глобальную систему. Сегодня такие разговоры по понятным причинам поутихли. Глобалисты уже не хотят распространять свой «дивный новый мир» на «немытую Россию» и прочих «аутсайдеров».
Может быть, оно и к лучшему. С сегодняшними проблемами в европейской энергетике и с их призывами обтираться полотенцем вместо полноценного душа ещё непонятно кто неумыт.
Писатели-утописты (и антиутописты), от Томаса Мора и Томазо Кампанеллы до Николая Носова, Ивана Ефремова, Джорджа Оруэлла и Олдоса Хаксли предлагали сценарии будущего. Самым близким к версии ФРС оказался, пожалуй, «Дивный новый мир» Хаксли. В романе показаны два изолированных общества - анархической «дикости» в резервациях и тотальной регламентированности мегаполисов «эры стабильности во имя господа нашего, Форда».
Подступающая новая реальность предлагает выбор: разгул авантюристов всех мастей или полный «казарменный» порядок в области финансов, когда вдруг ваш социальный рейтинг не позволит потратить цифровые рубли на прочтение того же «Дивного нового мира».
