Займы до зарплаты в нынешней России принято брать уже не на две недели и даже не на месяц, а сразу на год. Не потому, конечно, что зарплата, как день рождения, только раз в году. Просто долг большинству заёмщиков не удаётся погасить разом.
Самый дорогой кредитный продукт, со средней ставкой 352,5% годовых и максимальной суммой 30 тысяч рублей, теряет своё изначальное значение. Из инструмента покрытия временных кассовых разрывов, как это называют финансисты, микрозаймы превращаются в постоянную тяжкую обузу. Речь идёт уже фактически о потенциальной неплатёжеспособности 19-ти миллионов человек (за год их стало больше на четверть). С членами семей – под 50 миллионов.
По итогам 2-го квартала текущего года доля просрочки более 90 дней по микрозаймам выросла до 43,1%. У финансовых организаций просто нет другого выхода, кроме как покрывать убытки за счёт «грабительской» кредитной ставки. Банк России ограничил её одним процентом в день (365% годовых). Средняя ставка сегодня растёт, и уже вплотную приблизилась к пороговому максимуму.
Случай из жизни. Сломался холодильник, а срок гарантийного ремонта истёк. Семья берёт кредит 30 тысяч рублей на год под 352% годовых. Ежемесячный платёж – 9221 рубль. Эти деньги, естественно, вычитаются из семейного бюджета текущих расходов, а за год обязательно прилетят ещё несколько «черных лебедей» (неприятных неожиданностей). Например, потребуется вылечить зуб. Значит, будет ещё один годовой кредит «до зарплаты». С этого момента полностью погасить долги уже просто невозможно.
В первом полугодии банкротами в России в судебном порядке стали 121313 человек. За год, при тех же темпах, их будет почти четверть миллиона. Это на 25% больше, чем годом ранее, но всё равно гораздо меньше потенциального многомиллионного масштаба. По данным Федресурса по 90% банкротных дел инвентаризация не выявляет у должника вообще никакого имущества, доступного для взыскания. Притом, что единственное жильё сегодня вполне можно принудительно продать в счёт погашения долга.
Внесудебное банкротство пока не особенно распространено. Во 2-м квартале 2022 года упрощенной процедурой воспользовались 2933 человека. Сдерживающий фактор – наличие у должника постановления об окончании исполнительного производства. Кратный рост количества дел и по этой процедуре – вопрос времени.
Если банки отказывают человеку в кредите, то прямой путь для него – в микрофинансовые организации (МФО). Банкротство со списанием задолженности по их кредитам переводит заёмщика на ещё более низкий уровень финансовой инфраструктуры – теневой. Неплатежеспособность клиентов и высокий риск повторить печальную судьбу старухи процентщицы из романа Достоевского «Преступление и наказание» вынуждают «черных» кредиторов задирать ставки даже выше, чем по микрокредитам. Доходит и до тысячи процентов годовых. В целом для страны перспектива криминализации потребительского кредитования никак не может считаться приемлемой.
Казахстан в 2019-м году в схожей ситуации пошёл на беспрецедентный шаг – провёл кредитную амнистию. Согласно постановлению президента Токаева государство погасило банкам и МФО задолженность по кредитам и процентам за 578 тысячам граждан, нуждающимся в социальной помощи.
В России уместно ставить аналогичный вопрос. По крайней мере, о списании долгов по тем же микрозаймам. Хотя для нашего отечества «аттракционы неслыханной щедрости» не свойственны. Разве что в виде злой шутки Воланда в театре Варьете из булгаковского романа «Мастер и Маргарита».
К тому же повторение казахстанского опыта стало бы подарком не только для заёмщиков, но и для кредиторов. Колебания правительства в этой связи вполне понятны. Однако они могли бы поступить хитрее – одновременно выручить заёмщиков, не «перекормить» кредиторов и пресечь криминализацию финансового рынка. МФО сегодня в массовом порядке продают «токсичные» долги коллекторам. Средний дисконт, то есть потери кредитора, по таким сделкам уже превышает 86%. Что если государству вместо коллекторов за 14% от номинала выкупать у МФО «плохие» долги? А затем уже решать, кого из заёмщиков амнистировать, а кто ещё может потянуть бюджетную рассрочку.
На начало 2-го полугодия 2022 года общий портфель микрозаймов по стране составил 346 миллиардов рублей. С учётом дисконта бюджетные расходы не превысят ₽49 миллиардов. Не так уж и много.
