В России не утихает дискуссия по поводу сравнения зарплат курьеров и выпускников вузов. Очевидно, что первые, не обладая никакими профессиональными навыками или не используя их, имеют зарплатное преимущество перед теми, кто несколько лет жизни грыз гранит науки. Кроме плоскости «справедливо - несправедливо» эта разница в вознаграждении за труд имеет еще один стратегический аспект – она формирует сомнительные поведенческие стереотипы.
Опросы показывают, что в России стремительно растет количество сторонников исключительно пассивного дохода. Поколение зуммеров привержено этой идее уже на 60%. Самым молодым из них сегодня по 16 лет. Время строить жизненный план, и ключевым стартовым пунктом у всё большего числа старшеклассников высшее образование уже не является. Зуммеры массово заявляют, что собираются накопить в течение ближайших пяти лет плюс минус пять миллионов рублей и далее жить на проценты.
Уровень занятости в России итак уже меньше 62%, что для экономики реиндустриализации неприемлемо. Следом за зуммерами в трудоспособный возраст входит поколение Альфа, а эти люди, как известно, еще меньше склонны терпеливо выстраивать жизненный трек на отдаленную перспективу. Они не хотят нести издержки ни наемного труда, ни предпринимательства – предпочитают развивать свои таланты без оглядки на рыночный спрос или просто развлекаться. Конечно, тренд не повсеместен, но он в перспективе тех самых пяти лет вполне может привести университеты к системному кризису.
Реалистична ли стратегия за 60 месяцев упорного труда накопить деньги на всю оставшуюся жизнь? Попробуем разобраться. Начнем со способа накопления. Как выяснили социологи, азарт фондового рынка захватывает менее 10% молодежи. Подавляющее большинство предпочитает обычный банковский вклад. Центробанк, как известно, поощряет склонность граждан к сбережениям: при инфляции 5,9% в год по вкладу можно получить 14%, а с учетом капитализации дохода эффективная ставка будет еще выше.
Перейдем к источнику пополнения сберегательной кубышки. Согласно калькулятору «Яндекс Еды» даже при 8 часовой смене и двух выходных в неделю велокурьер в Петербурге зарабатывает 98 000 рублей в месяц. Если ради скорой «пенсии» молодой человек увеличит смену до 10 часов, то сможет рассчитывать на 122 000 рублей. Зуммеры умеют ограничивать свои текущие потребности ради ясной и достижимой, но не слишком отдаленной, цели. При такой зарплате они смогут ежемесячно откладывать 80000 рублей, даже с учетом расходов на аренду комнаты.
Открыв вклад на 80000 рублей с присоединением процентов и ежемесячным пополнением на ту же сумму, через 3 года имеем 3674545 рублей. Закинем эти деньги на тех же условиях еще на 2 года. К моменту окончания заявленного пятилетнего периода накопления вклад достигнет даже не пяти, а семи миллионов.
Далее, воображаемый герой нашего мини-исследования оформляет вклад без капитализации, чтобы снимать все проценты ежемесячно. Получает, за вычетом налога на доход, около 73000 рублей. Много это или мало? Для сравнения возьмем медианную зарплату по стране – 61972 рубля по данным Сбера. Выпускники вузов в течение первого года после получения диплома зарабатывают еще меньше – около 50000 рублей.
Условный стайер скажет, что при должном усердии трудолюбивый человек со временем может достичь много большего. Безусловно, он прав, но не с точки зрения зуммера. Тот прагматичен и не склонен переоценивать свои силы. Поэтому сравнивает стартовые деньги с общей медианой и оказывается в очевидном выигрыше в качестве получателя пассивного дохода.
Осторожный человек выдвинет против стратегии ранней «пенсии» аргумент об изменчивости финансовой политики. Действительно, соотношение инфляции и ставки по вкладам в новейшей истории нашей страны не всегда складывалось в пользу владельцев сбережений. В 2015 году, например, цены росли со скоростью 15-16%, а средняя максимальная вкладная ставка первой десятки банков не превышала 11%. Однако, диспропорцию быстро ликвидировали. К тому же с тех пор минуло две пятилетки, и высока вероятность, что до 2031 года ЦБ так и будет «охлаждать» экономику в пользу вкладчиков. Заработки в доставке тоже вряд ли ждет существенное снижение: люди все больше привыкают отправляться за покупками не далее чем к входной двери.
Не за горами очередная вузовская приемная кампания, и абитуриентам придется выбирать между двумя стратегиями: потратить несколько лет на получение диплома или обеспечить себе «пенсию» в 23 года. Наиболее мотивированные и увлеченные, конечно же, предпочтут напряженное обучение в лучших университетах, а далее – интересный труд и карьерный рост. Но достаточно ли будет таких людей, чтобы удовлетворить потребности экономики?
Молодежь Евросоюза находится в принципиально иной ситуации. Проценты по вкладам там варьируются в диапазоне 1-2,7% при инфляции 2,5% на апрель 2026. Пассивный доход при таком раскладе не построишь. Приходится поступать в университеты, получать специальность и двигать вперед экономику, поскольку перспектива всю жизнь колесить на велосипеде с ранцем за спиной без возможности скопить денег никого не прельщает.