Санкт-ПетербургПасмурно+10°C
$ЦБ:72,66ЦБ:85,04OPEC:77,73

Насколько опасны доступные образовательные кредиты

образовательные кредиты
© tidewatertechtrades.edu

Восемьсот шестьдесят семь тысяч платных мест предложили российские вузы на портале «Поступи онлайн» абитуриентам нынешнего года. Предложением воспользуются те, кто не сможет выдержать конкурс на 576,4 тыс. бюджетных мест, и будет готов заплатить за учёбу по выбранной специальности. Сегодня государство предлагает любому будущему студенту не обращаться за деньгами к родителям, а решить проблему самостоятельно – с помощью образовательного кредита.

Обучение в долг теперь намного доступнее, чем раньше. В сентябре 2020 года Правительство РФ приняло постановление, в котором закрепило низкую 3% ставку для заёмщиков и продлило срок кредитования до 15 лет плюс льготный период по выплате основной суммы кредита, равный сроку обучения в вузе и еще 9 месяцам на поиск работы.

Возьмём, к примеру, одного из лидеров платного образования, Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС). На приёмную кампанию 2021 года они предлагают, по данным Вузопедии, 793 бюджетных и 8793 платных места. Средняя цена очного обучения – 315 546 рублей в год. При четырёх годах бакалавриата общая сумма кредита составит 1262 тыс. рублей, а ежемесячный платёж по окончании вуза достигнет почти 14 тысяч.

Сумма чувствительная для большинства молодых специалистов, но если бы не государственные субсидии банкам, заёмщикам пришлось бы тянуть не 3%, а 14,4% годовых (условия Сбербанка). «Форпост» подсчитал, что с каждого такого кредита банк получает от государства в виде компенсации разницы процентных ставок ежемесячно более 12 тысяч рублей. Так что финансисты заинтересованы в развитии образовательного кредитования. Не говоря уже о вузах, для которых внебюджетные доходы это не просто дополнительные деньги, но и один из показателей эффективности работы.

Сегодня в России образовательное кредитования только на старте, но есть все шансы на его опережающий рост. Стоп-факторы практически отсутствуют, поскольку будущая платёжеспособность заёмщика банком не оценивается. Даже согласие родителей заёмщикам от 18 лет не потребуется.

образовательные кредиты
© theconversation.com

Одно смущает – Россия вступает в новую финансовую схему как раз в тот момент, когда в Соединённых Штатах Америки та же схема стала «головной болью» для государства и университетских выпускников. Если кризис 2008 года был во многом связан с ипотечными долгами жителей США, то сегодня говорят о «токсичных» долгах по образовательным займам.

В конце прошлого года американская пресса писала, что федеральному правительству из-за массового невозврата студенческих долгов грозят убытки до $435 миллиардов. Речь идёт только о займах, выданных непосредственно из бюджета. С 2010 года правительство США перестало субсидировать банки, как в России, и ссуживает деньги на образование самостоятельно.

К началу 2020 года, то есть в преддверии истории с коронавирусом, кредиты на оплату учёбы достигли 11% в общем долге домохозяйств США (больше только у ипотеки). Тогда на пике интереса к подобным программам, банки начали ужесточать требования к заёмщикам. На фоне роста безработицы и стагнации реальных доходов граждан избежать проблем не удалось бы даже и без пандемии. А с ней доля потенциально безнадёжных образовательных займов рискует достигнуть трети от размера совокупной ссудной задолженности по этому финансовому продукту.

Долгие годы процентные ставки по образовательным займам федерального правительства США снижались. Сегодня в среднем они составляют всего 0,2-0,3% годовых. В июньском отчёте Федеральной резервной системы США уровень инфляции в 2021 году прогнозируется на уровне 3,4%, то есть она в десять раз превышает ставки по займам.

В России иначе – текущая инфляция только вдвое выше льготной ставки. Поэтому у нас доля просроченных образовательных кредитов в перспективе может увеличиться еще значительнее, чем за океаном. И мы наверняка наступим на американские грабли – доступность кредита потянет за собой рост цен на обучение в университетах.

В штатах за последние 30 лет стоимость высшего образования выросла на 200-300% и достигла годовой суммы около $50 000. У нас пока в разы меньше, но лиха беда начало. Финансовая история российского образования идёт по заокеанскому пути почти след в след. Там проблемы начались после того, как отдельные штаты начали сокращать финансирование университетов. Последние были вынуждены всячески стимулировать приток студентов на платное обучение.

пазл доллар
© pixabay.com

Хорошим подспорьем стали иностранные студенты, но их поток в результате торговой войны с Китаем, а потом и из-за коронавируса, стал иссякать. Престижные университеты Лиги Плюща решают свои финансовые проблемы за счёт увеличения доли частных пожертвований, но у рядовых учебных заведений такой ресурс ограничен. Отсюда прекращение деятельности и слияния учебных заведений, в основном государственных 2-летних колледжей. За последние 5 лет Америка потеряла 50 таких организаций.

Ускоренный рост цен на платное высшее образование из-за повышения доступности образовательных кредитов – вопрос перспективы. А вот «мина замедленного действия» с государственной поддержкой уже включена. Специфика механизма в том, что однажды приняв решение о субсидировании по конкретному кредиту, государство взваливает на себя долговое бремя на годы вперёд. Неудачный опыт США не смутил авторов проекта. Не остановили и похожие проблемы, возникавшие у некоторых российских регионов с субсидированием ипотеки, когда пришлось сворачивать субсидирование процентных ставок и переходить на поддержку формирования первоначального взноса.

Посчитаем. В 2020 году на первый курс в российские вузы поступило 571 тыс. платников. Предположим, что в этом году будет столько же, и половина из них воспользуется образовательными кредитами. При средней цене года обучения 178 тысяч рублей банки получат за этих студентов из федерального бюджета около 6 миллиардов рублей. Первокурсники будущего года снова возьмут кредиты. К ним прибавятся заёмщики следующей волны, и так далее. Бюджетное бремя будет накапливаться. Не исключено, что рано или поздно государство откажется от непосильной ноши, и заёмщикам придётся тянуть лямку в одиночку.

Подписывайтесь на наши каналы:Google NewsGoogle НовостиYandex NewsЯндекс НовостиYandex ZenЯндекс Дзен